La información que publica el BCRA respecto a las entidades bancarias no es lo suficientemente rica como para reflejar con precisión cómo se distribuye el crédito a lo largo de todo el país.
Es información pública la distribución provincial de depósitos y créditos. Sin embargo no se puede conocer la misma con una desagregación funcional (créditos para el consumo, para inversión, dirigidos a Pymes, hacia grandes empresas, etc.), por moneda (en pesos o en dólares) y por entidad bancaria.
Con el objeto de mostrar algunas nociones acerca de cómo los bancos captan depósitos y otorgan préstamos en las diferentes provincias del territorio nacional, un reciente informe elaborado por RKconsultora destaca las zonas que son “exportadoras” de ahorro (aquellas en las que parte del ahorro que sus habitantes depositan en los bancos es finalmente prestado en otras regiones) y aquellas que son “importadoras” de ahorro (aquellas en las que una parte de los préstamos bancarios tanto para inversión como para el consumo de las familias es financiado con ahorro que proviene de otras regiones).
En la actualidad, es sumamente importante estudiar cómo las entidades financieras contribuyen al financiamiento de la inversión privada y al consumo de las familias.
Como los bancos son intermediarios financieros, es factible exponer mediante las estadísticas globales que publica el BCRA en dónde residen los habitantes que mayoritariamente son tomadores de crédito y en dónde aquellos que son prestadores de fondos. Esto permitirá determinar quién está financiando a quién y qué provincias tienen menor capacidad de ahorro o propensión al ahorro. A su vez, si se contara con la distribución funcional de los créditos, se podría determinar qué regiones representan un incentivo más fuerte para efectuar inversiones y financiarlas mediante la operatoria de los bancos.
En el siguiente gráfico se expone la situación de préstamos y depósitos para el sector privado no financiero (excluye operaciones entre bancos) y la relación entre los mismos (P/D) por provincia durante el período 2003-2006.
Las provincias que presentan alto P/D pueden tener habitantes con poca capacidad de ahorro, y por lo tanto deben capturar fondos de otros distritos para financiar sus préstamos, y/o alta demanda de préstamos para financiar actividades productivas o el consumo de las familias. Las de baja P/D, todo lo contrario.
El gráfico adjunto permite extraer como conclusión que las provincias de San Juan, Río Negro, San Luis y principalmente Buenos Aires, Córdoba y Mendoza, por volumen de fondos, estarían financiando consumo e inversiones en las provincias de La Rioja, Misiones, Formosa Neuquén y Salta. Esto es debido a que las primeras presentan las relaciones préstamos-depósitos (P/D) más bajas del país y mientras las segundas presentan las relaciones más altas.
El estudio destaca en unos de sus puntos que, si bien Buenos Aires es una de las provincias que más exporta ahorro al resto de las jurisdicciones del país, la razón P/D ha aumentado considerablemente entre diciembre del 2003 y diciembre del 2006, debido a un fuerte incremento en el segmento préstamos, que crecieron el 54% en el 2005 respecto del 2004 y el 40% en el 2006 respecto del 2005.